今年10月有消息說(shuō)，特斯拉推出UBI新型車(chē)險(xiǎn)產(chǎn)品。UBI車(chē)險(xiǎn)（Usage Based Insurance）是基于用量的保險(xiǎn)。

UBI車(chē)險(xiǎn)也傳統(tǒng)車(chē)險(xiǎn)的有兩點(diǎn)不同：

1、傳統(tǒng)車(chē)險(xiǎn)的收費(fèi)，是保險(xiǎn)公司根據(jù)車(chē)型的定價(jià)、車(chē)主的年齡、性別等信息計(jì)算得來(lái)，不能識(shí)別車(chē)主差異。

2、特斯拉的UBI是一種為用戶(hù)“量身定制”的新型保險(xiǎn)產(chǎn)品。它根據(jù)車(chē)輛使用時(shí)間、里程、駕駛者行為來(lái)確定價(jià)格。

據(jù)推算，特斯拉車(chē)險(xiǎn)定價(jià)要比目前的車(chē)險(xiǎn)低30%到40%。如果是在國(guó)內(nèi)，按4000元的車(chē)險(xiǎn)價(jià)格計(jì)算，購(gòu)買(mǎi)特斯拉的UBI可能要便宜1200元至1600元。

而于特斯拉來(lái)說(shuō)，新業(yè)務(wù)能為其獲得30%至40%的收益。

保費(fèi)降30%，收益還能達(dá)30%，按說(shuō)，特斯拉UBI模式的推出會(huì)大受歡迎。

可為何在國(guó)內(nèi)推行不動(dòng)呢？

曾嘗試UBI上市未果

特斯拉早就有進(jìn)軍保險(xiǎn)業(yè)的打算。

2019年4月，特斯拉收購(gòu)了美國(guó)馬克爾公司（Markel Corp），獲得保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)牌照。

此后，特斯拉CEO馬斯克就提出，要在2022年全面推廣特斯拉車(chē)險(xiǎn)模式。

但是，其2020年8月在中國(guó)遞交了注冊(cè)申請(qǐng)，卻未獲批準(zhǔn)。原因是：

國(guó)內(nèi)車(chē)險(xiǎn)模式是由保險(xiǎn)公司主導(dǎo)，特斯拉模式由車(chē)企主導(dǎo)，在金融領(lǐng)域受到嚴(yán)格監(jiān)管的國(guó)內(nèi)，模式推行有難度。

不僅是特斯拉的UBI模式在國(guó)內(nèi)走不通，以保險(xiǎn)公司主導(dǎo)的UBI車(chē)險(xiǎn)模式，短時(shí)間內(nèi)在國(guó)內(nèi)都難以走通。

UBI車(chē)險(xiǎn)模式并非特斯拉原創(chuàng)，早在2015年，國(guó)內(nèi)就有保險(xiǎn)公司試圖推行UBI模式。

據(jù)媒體報(bào)道，2015年，人人保就基于汽車(chē)智能硬件、大數(shù)據(jù)、移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)，專(zhuān)注于駕駛數(shù)據(jù)收集、駕駛風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、駕駛行為評(píng)分等要素嘗試推行UBI車(chē)險(xiǎn)。

理想很美好，現(xiàn)實(shí)卻很骨干。受制于車(chē)企的數(shù)據(jù)收集能力弱，數(shù)據(jù)積累意識(shí)不強(qiáng)，車(chē)企無(wú)法實(shí)時(shí)收集車(chē)輛的動(dòng)態(tài)數(shù)據(jù)，UBI模式無(wú)疾而終。

爾后，早一批UBI創(chuàng)業(yè)公司，通過(guò)后裝OBD盒子的模式，再度嘗試推行UBI車(chē)險(xiǎn)。但是這種模式，最終因?yàn)槌杀締?wèn)題、客戶(hù)隱私信任問(wèn)題、車(chē)企與保險(xiǎn)公司利益分配等問(wèn)題仍然推行不動(dòng)。

保險(xiǎn)公司與車(chē)企聯(lián)手推，是早期UBI模式無(wú)法普及的主要原因。

反倒是保險(xiǎn)公司對(duì)行車(chē)數(shù)據(jù)的爭(zhēng)搶?zhuān)鹆塑?chē)企的警覺(jué)。隨后，諸多車(chē)企開(kāi)始自行前裝和內(nèi)置OBD模式，將車(chē)載數(shù)據(jù)信息掌控在自己手中。

于是乎，國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)公司對(duì)UBI車(chē)險(xiǎn)的新鮮感，也隨著投保數(shù)量級(jí)過(guò)小，積極性大幅減弱，最終在UBI產(chǎn)品政策沒(méi)有放開(kāi)的背景下，UBI車(chē)險(xiǎn)落地的嘗試宣告失敗。

UBI動(dòng)了險(xiǎn)業(yè)的奶酪

特斯拉就不存在數(shù)據(jù)收集和險(xiǎn)企脫節(jié)的問(wèn)題，且數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)更為精準(zhǔn)。

但它的UBI模式仍很難推行。原因是，UBI會(huì)遭到保險(xiǎn)業(yè)的集體排斥，尤其是在當(dāng)前保險(xiǎn)業(yè)整體下行的時(shí)期。

從保險(xiǎn)公司角度而言，車(chē)險(xiǎn)本質(zhì)上是為了追求利潤(rùn)的，特別是商業(yè)車(chē)險(xiǎn)。

但就目前看，隨著車(chē)險(xiǎn)綜改的推進(jìn)，行業(yè)車(chē)險(xiǎn)進(jìn)入虧損周期，此時(shí)UBI入場(chǎng)會(huì)使行業(yè)境況雪上加霜。

為什么只針對(duì)特斯拉車(chē)主的UBI，會(huì)損害到傳統(tǒng)險(xiǎn)業(yè)利益呢？

打了個(gè)比方，假如我和小劉是同款特斯拉車(chē)主，以前也都在傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司買(mǎi)車(chē)險(xiǎn)，6000元一年。

現(xiàn)在特斯拉根據(jù)我的駕駛數(shù)據(jù)，發(fā)現(xiàn)我基本不開(kāi)，同樣的保險(xiǎn)條款，給我2000元一年。便宜了這么多，我當(dāng)然開(kāi)心地?fù)Q成了特斯拉UBI車(chē)險(xiǎn)。

可小劉呢？根據(jù)他的數(shù)據(jù)，換的話要花1萬(wàn)2。因?yàn)樗鸟{駛習(xí)慣特別差。

于是他選擇繼續(xù)買(mǎi)原來(lái)的保險(xiǎn)公司車(chē)險(xiǎn)。

持續(xù)下去，會(huì)發(fā)生什么情況呢？

開(kāi)車(chē)習(xí)慣好的人，不常開(kāi)的車(chē)主，越來(lái)越多地選擇UBI車(chē)險(xiǎn)。而傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司發(fā)現(xiàn)，最近車(chē)險(xiǎn)的出險(xiǎn)率越來(lái)越高。

因?yàn)楹玫挠脩?hù)都走了，加上出險(xiǎn)率變高，最后他們也只好提供保費(fèi)，慢慢失去了競(jìng)爭(zhēng)力。

顯然，傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司是無(wú)法忍受這一情況發(fā)生。所以，絕大多數(shù)保險(xiǎn)公司對(duì)UBI車(chē)險(xiǎn)的態(tài)度是：

只會(huì)站在研究者的角度，不會(huì)貿(mào)然躬身入局。

中介的UBI機(jī)遇

整個(gè)行業(yè)市場(chǎng)的狀態(tài)，讓特斯拉UBI在國(guó)內(nèi)落地艱難。

數(shù)據(jù)收集早已不是難題，特斯拉UBI車(chē)險(xiǎn)上市，各大車(chē)企必會(huì)陸續(xù)推出自己的車(chē)險(xiǎn)服務(wù)，車(chē)險(xiǎn)將不再是純粹的金融平臺(tái)，而屬于掌握數(shù)據(jù)的車(chē)企。

這是UBI屢推不動(dòng)的核心緣由。

但這并不意味著UBI模式在國(guó)內(nèi)沒(méi)有市場(chǎng)，相反，它更適合那些成本優(yōu)勢(shì)不明顯、缺少客戶(hù)積累、目前掙扎在夾縫市場(chǎng)的公司。

但有個(gè)前提，就是這種模式不能成規(guī)模。

這是中小保險(xiǎn)公司的機(jī)遇，即，在行業(yè)不具備推出UBI車(chē)險(xiǎn)的大環(huán)境下，找到一些低里程的優(yōu)質(zhì)客戶(hù)，反而會(huì)在全行業(yè)中形成相對(duì)優(yōu)勢(shì)。

顯然，邁過(guò)行業(yè)管理部門(mén)的關(guān)口那一定是個(gè)艱難的過(guò)程。

在保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)生重大變革之前，包括特斯拉在內(nèi)，不如把專(zhuān)業(yè)的事交給專(zhuān)業(yè)的人做，讓車(chē)險(xiǎn)仍然成為其利潤(rùn)貢獻(xiàn)點(diǎn)之一。

車(chē)主駕駛習(xí)慣數(shù)據(jù)

做個(gè)大膽的猜測(cè)：也許未來(lái)能夠主導(dǎo)UBI落地的公司，不會(huì)是保險(xiǎn)公司，也不會(huì)是車(chē)企，但這個(gè)公司能精準(zhǔn)連接車(chē)企與保險(xiǎn)公司的中介公司。

中介在一定范圍內(nèi)幫助保險(xiǎn)公司改善賠付、優(yōu)化定價(jià)，賺取額外傭金。也幫助車(chē)企擴(kuò)大目標(biāo)客戶(hù)的獲客途徑，幫助客戶(hù)找尋性?xún)r(jià)比更優(yōu)的維修方案，降低客戶(hù)走保險(xiǎn)理賠的概率。

顯然，這是UBI車(chē)險(xiǎn)模式的最佳出路。

這也是綜改后車(chē)險(xiǎn)不可能“去中心化”的底層邏輯。